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P2P網貸“轉正”還有多久?

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發表于 2014-1-16 18:44:51 | 只看該作者 |只看大圖 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  一直野蠻生長的P2P網貸似乎終于有了獲取“戶口本”的跡象,盡管這種跡象是伴隨著監管的大棒而來。

    1月7日晚,《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》(107號文)開始在金融圈里風傳,幾個網貸老總以及中央財經大學黃震教授等人在微信朋友圈及各種微信群里狂轉,在這些P2P操盤者和觀察者及研究者看來,歸入央行監管,將促使此前野蠻生長的P2P在2014年迎來轉型,從而利于該行業的長遠健康發展。

    讓他們“喜大普奔”的是這個由一行三會共同草擬,經國辦發文、監管層第一份全面規范影子銀行體系的文件中,首次將P2P等新型互聯網金融業務歸入影子銀行之列,并在監管責任分工中指出:“第三方理財和非金融機構資產證券化、網絡金融活動等,由人民銀行會同有關部門共同研究制定辦法。”

    這就意味著,一直“無監管、無標準、無門檻”的P2P行業將開始由央行負責協調監管。

    P2P網絡借貸(即Peer to Peer lending),是指個體和個體之間通過網絡實現直接借貸,通俗來說,就是指有充足資金的投資人通過有資質的中介機構,將資金貸給其他有借款需求的人。

    “在中國,多數P2P借貸平臺在做業務時,往往會對投資人先行墊付保證投資人的收益。究其本質而言,P2P借貸可以看作是一種創新的小額民間借貸,P2P理財也就是投資人通過P2P平臺為中介貸款給他人而從中獲得收益的一種方式。”業內人士對記者說。

    P2P網絡借貸比傳統借貸方式要便捷很多,個人通過登錄網站成為注冊用戶后,填寫相關信息,通過相關驗證,便可以發布個人貸款信息。此前,曾有銀行人員做過類似借貸中介業務,不過去年銀監會下發通知,強調銀行業金融機構和從業人員不得從事民間借貸、違規擔保和非法集資活動。

    2006年我國首家P2P小額信用貸款服務機構宜信誕生,隨后國內興起一系列P2P平臺。目前,P2P平臺一般分為三種模式:一是以“拍拍貸”為代表的線上無擔保模式;二是以“人人貸”為代表的線上擔保模式;三是以“宜信理財”為代表的線下交易模式。

    據去年7月發布的《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》顯示,2012年末,國內P2P貸款服務平臺超過200家,可統計的P2P平臺線上業務借款余額將近100億元,投資人超過5萬人。年增長速度超過300%。2012年多數P2P借貸平臺的累計成交額在10億元以下,平均單筆成交金額在10萬元以下。

    在監管層有意無意的“忽視“下,P2P一直在中國金融業的夾縫中野蠻生長,但頻出的風險、不斷擴張的規模、資本的介入、民眾的參與熱情,讓管理層不得不正視這個“野孩子”。 “戶口本”的發放,成了遲早的事情。

   高風險與高收益并存

    相關數據顯示,近年來我國網貸平臺數量以400%的速度瘋長,目前已超2000家;2010年行業交易額僅有6億元,此后以每年近乎500%的速度猛增,2013年成交量突破千億。另據網貸之家統計數據顯示,2013年國內倒閉、跑路的P2P平臺超過70家,涉及金額約12億元。

    P2P理財之所以如此吸引人眼球,卻又讓不少人徘徊不前,就是由于其高收益和高風險的并存。

    從收益來看,P2P平臺能夠提供更高的利率差異化產品,高收益+本金保障計劃對于普通投資者而言具有強烈的吸引力,目前P2P平臺提供的產品投資收益率在8%~20%,這遠遠高于銀行理財產品、貨幣基金和信托的收益率。

    P2P平臺的產品門檻很低,相較于銀行理財產品5萬以上的起購金額,P2P平臺的門檻則低至50元。這一方面是由于互聯網的普及,線上支付和交易技術走向成熟;另一方面,則是線上金融交易成本更低,P2P信貸企業行業投入的成本門檻低,因此投資者的入門門檻也較低。另外,目前P2P平臺都通過準備金給與投資者不同程度的本金保障計劃,并引入合作擔保機構或者抵押品加以保障。不過,P2P的流動性不如貨幣基金。目前,有的P2P平臺開始嘗試債權轉讓,但債權轉讓也是需要在持有債權3個月后才可以操作。

    近期,銀行也開始悄然加入P2P的戰局。招商銀行于去年9月17日上線一款名為“e+穩健融資項目”的P2P網貸產品,最小投資單位1萬元。截至目前已經吸金約1.3億元,融資期限從177天至182天不等,預期年化收益率6.1%~6.3%。不過,雖然還款資金來源為“銀行兌付憑證”,招行并不承擔連帶責任。但該業務平臺,已于去年11月被暫停。記者查詢該行官方網站的上述P2P平臺發現,“投資項目”推介欄已經由原來的亮色變為灰色,具體項目鏈接也已經失效。

    此外,平安集團旗下的陸金所也早已開始經營類似項目,投資門檻為1萬元,而且收益率更高,為8.4%以上,由平安擔保公司全額本息擔保,并且投資者持有90天即可申請債權轉讓。

    在“野蠻生長”的另一方面,民間P2P網貸企業發生多起兌付風險、平臺倒閉的事件,2013年10月以來,網貸平臺天力貸、銀實貸、川信貸和東方創投等相繼被曝還款或提現出現問題,這引發了投資者對于P2P借貸風險的擔憂。據中信證券的不完全統計顯示,2011~2012年間,就有16家P2P平臺關閉,主要原因是運營不善或涉嫌詐騙,涉及金額逾3000萬元。

    “P2P理財風險主要來源于外部政策和監管風險、借款人信用風險以及P2P公司的信用與經營風險。”業內人士說。

    由此,有關P2P以及互聯網金融的監管問題也一再被提出。拍拍貸、翼龍貸等知名P2P企業代表,多次在公開場合呼吁行業監管盡快落地。

    2013年11月25日,在全國處置非法集資部聯席會議上,央行人士對P2P網貸平臺的業務邊界予以明確,對涉嫌非法吸收公眾存款以及集資詐騙的三類P2P網貸模式予以示警。2013年年底,央行下屬中國支付清算協會發起的互聯網金融專業委員會將10家P2P平臺納入,被從業者視作被監管和被認可的前奏。

    “從近期一系列的政策走向來看,監管層對P2P行業等影子銀行業務的創新是持鼓勵態度的,肯定了其在補充傳統銀行體系、服務實體經濟、豐富投資渠道等方面的積極作用,加強監管主要目的是規范,并非是完全打倒。”鼎盛投資資深理財顧問李長健說。

    “107號文出臺之后,P2P行業的監管肯定要加強,一部分風險較大的小型企業會倒閉,規則明晰后,行業會出現真正的巨頭,行業格局會有大的變化。”李長健認為,“但從理財的角度說,不管監管怎樣嚴格,高收益總是對應著高風險,參與的投資者,一定要有這個心理準備。這個世界上,沒有只有收益毫無風險的理財產品。”

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